2021年2月，广州房本到手后，我也面临了装修的问题。

第一步要解决的，就是拿到额度高、利率低、期限长的资金，那么首选就是：装修贷。

作为金融人，这对我来说，并不是什么大问题，毕竟很多银行渠道在自己手里，慢慢对比就是了。

经过筛选，最后选定了某大行的装修贷：等额本息，额度30W，月费率0.23%，60期。

这里回到标题的讨论，月费率0.23%，那一年就是0.23%*12=2.76%。

乍眼一看，嗯？那不是比房贷利率还要低吗？都差不多房贷利率的50%了？

如果你真这么想，那就进了偷换概念的圈套。

很多时候银行不会告诉你真实的利率，更不会告诉你费率与利率的区别。

装修贷月费率0.23%，60期，折算的年化利率应该是5.21%，跟我的房贷的利率5.05%差不了多少。

但，也已经是银行信用贷中，能拿到成本最低的资金了。

装修贷利率到底该怎么算？

首先，说下费率与利率的区别：

场景：一般用于银行大额分期贷款、信用卡分期。

本金减少，利息不变

场景：一般用于房贷按揭、抵押贷。

本金减少，利息减少

以我自己的情况来举栗子：

30W，月费率0.23%，60期。每月的本金就是5000元，每月的利息是690。

即使是最后一期，剩余本金5000，也要还利息690，那么最后一期，实际年化高达690/5000*12=165.6%

那么，费率如何换算成利率呢?

费率换算成年化利率，可以通过IRR(内部收益率)公式换算，把这些数据输入到excel中装修贷款利率，使用IRR函数来计算：

IRR函数计算年化利率

以上计算，虽然简单，但应该有人学废的了，可以双击点赞举个爪。

那么，有没有更简单的计算方式呢？

有的！

如果你实在不知道怎么算年化装修贷款利率，只知道贷款月供，可以反推实际的年化利率，推荐给大家一个计算器：

鲸算师，对的就是这个

根据贷款总额、月供、期数就能反推贷款实际年化利率啦！

装修贷的利率，能不能比房贷要低？

答案是：能。

前面已经讲到了，装修贷是所欠本金减少，利息不变，也就意味着每个月对应的年化利率会越来越高，直到还清。

那我们能不能提前还呢？

当然可以！

如果违约金按剩余本金的1%计算（各个银行略有不同），可以得到下面的曲线图。

那么在图中可以看出，在资金得到充分使用的前提下，在30期左右还清，年化利率可以低至4%，比房贷还要低1个点。

当然啦，如果资金不是特别宽裕，我是不建议大家提前还款的。

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